NL
English
Als je jouw eenmanszaak omzet naar een bv, verandert er meer dan alleen je rechtsvorm. Ook je relatie met de bank en je financieringsmogelijkheden krijgen een nieuw jasje. Het is slim om je daar tijdig op voor te bereiden, zodat je niet voor verrassingen komt te staan op het moment dat je zaken wilt doen of wilt lenen.
Wat er verandert voor de bank
Een bv is een rechtspersoon met een eigen identiteit. Dat klinkt abstract, maar voor jouw bank is het een concreet gegeven. Waar jij als eenmanszaakhouder persoonlijk aansprakelijk was voor alle schulden, is de bv dat als juridische entiteit. Dit heeft directe gevolgen voor hoe de bank naar jou en je onderneming kijkt.
De bank zal de bv beoordelen als een nieuwe klant, ook als je al jaren klant bent als eenmanszaak. Je krediethistorie als eenmanszaak telt niet automatisch mee voor de bv. Dat betekent dat je opnieuw een relatie moet opbouwen en de bank inzicht moet geven in de financiële gezondheid van de nieuwe rechtsvorm.
Wat er gebeurt met bestaande leningen en kredieten
Had je als eenmanszaak een zakelijk krediet of een lening lopen? Dan is het belangrijk te weten dat die overeenkomsten op jouw naam staan als privépersoon, niet op naam van de bv. Bij een eenmanszaak omzetten naar bv worden bestaande financieringsafspraken niet automatisch overgedragen aan de nieuwe entiteit.
Je hebt hiervoor toestemming nodig van de bank. Die toestemming is niet vanzelfsprekend. De bank wil weten wie de aandeelhouder is, hoe de bv er financieel voor staat en of er voldoende zekerheden zijn. Neem daarom ruim voor de daadwerkelijke omzetting contact op met je accountmanager bij de bank.
Persoonlijke borgstelling blijft vaak vereist
Een veelgehoord misverstand is dat je na de omzetting naar een bv nergens meer persoonlijk aansprakelijk voor bent. In de praktijk vragen banken bij financiering aan een bv alsnog vaak om een persoonlijke borgstelling van de directeur-grootaandeelhouder. Je beperkte aansprakelijkheid via de bv geldt daarmee niet altijd voor bankfinancieringen. Laat je hierover goed informeren voordat je tekent.
Een nieuwe bankrekening voor de bv
De bv heeft een eigen bankrekening nodig. Je privérekening en de rekening van je eenmanszaak zijn niet bruikbaar voor de bv. Veel banken hanteren bij het openen van een zakelijke rekening voor een nieuwe bv een proces waarbij ze de statuten, het uittreksel uit het Handelsregister en soms ook een businessplan opvragen.
Houd er rekening mee dat dit proces enkele weken kan duren. Plan dit dus in tijdens de voorbereiding van de omzetting, zodat je direct na de oprichting kunt betalen en factureren.
Praktische aandachtspunten voor je bankrelatie
Er zijn een aantal zaken die je concreet kunt aanpakken om de overgang soepel te laten verlopen:
Plan een vrijblijvend gesprek en ontdek wat we voor je kunnen betekenen.
Plan een gesprek- Informeer je bank vroegtijdig over je plannen om over te stappen naar een bv.
- Vraag na of bestaande kredieten of leningen kunnen worden overgedragen op naam van de bv en welke voorwaarden daaraan verbonden zijn.
- Open de bankrekening van de bv zo snel mogelijk na de oprichting bij de notaris.
- Zorg dat je recente jaarrekeningen en een actuele winst-en-verliesrekening beschikbaar hebt; banken vragen dit bijna altijd op.
- Bereid je voor op de vraag naar een borgstelling als dga, ook als je dacht volledig beschermd te zijn.
- Controleer of automatische incasso’s, machtigingen en doorlopende opdrachten opnieuw ingesteld moeten worden op naam van de bv.
- Informeer debiteuren en crediteuren tijdig over het nieuwe rekeningnummer en de nieuwe tenaamstelling.
Financiering aanvragen als bv
Wil je na de omzetting een nieuwe lening of een hogere kredietlimiet aanvragen? Dan beoordeelt de bank de bv als aparte entiteit. Een startende bv heeft per definitie geen trackrecord. Dat maakt het soms lastiger om direct gunstige voorwaarden te krijgen, zelfs als je eenmanszaak jarenlang winstgevend was.
Wat je kunt meenemen ter onderbouwing van je aanvraag:
- De jaarrekeningen van de afgelopen jaren als eenmanszaak.
- Een financiële prognose voor de bv.
- Inzicht in je opdrachtgevers en lopende contracten.
- Een duidelijke uitleg van de reden voor de omzetting.
Een gedegen administratie is hierbij onmisbaar. Wie zijn boekhouding goed op orde heeft, staat sterker in gesprekken met de bank.
De rol van fiscaal en financieel advies
De financiële en fiscale kant van een omzetting hangen nauw samen. Zo kan de manier waarop je activa inbrengt in de bv gevolgen hebben voor het eigen vermogen dat de bank ziet, en daarmee voor je financieringsmogelijkheden. Goed belastingadvies helpt je niet alleen fiscaal, maar ook bij het presenteren van een gezonde balans richting financiers.
Elke situatie is anders. Laat je altijd adviseren over wat in jouw specifieke geval de beste aanpak is, voordat je stappen zet richting je bank of andere financiers.
Waarom Belastingadviseur Eindhoven
Bij Belastingadviseur Eindhoven denken we graag met je mee over de financiële en fiscale gevolgen van de stap naar een bv. We kennen de uitdagingen van ondernemers in de regio Eindhoven en Brabant en helpen je om goed voorbereid aan tafel te zitten bij je bank. Heb je vragen over de omzetting, de administratie of de fiscale structuur van je toekomstige bv? Neem dan gerust vrijblijvend contact met ons op. We kijken graag naar jouw situatie.
Veelgestelde vragen
Moet ik een nieuwe bankrekening openen als ik een bv opricht?
Ja. Een bv is een zelfstandige rechtspersoon en heeft een eigen bankrekening nodig. Je bestaande privé- of eenmanszaakrekening kan niet worden gebruikt voor de bv. Houd rekening met een doorlooptijd van enkele weken bij het openen van een nieuwe zakelijke rekening.
Neemt de bv automatisch mijn bestaande lening over?
Nee, dat is niet automatisch het geval. Een bestaande lening staat op jouw naam als privépersoon of eenmanszaak. Voor overdracht aan de bv is toestemming van de bank vereist. De bank beoordeelt dan opnieuw de kredietwaardigheid, ditmaal van de bv als nieuwe entiteit.
Ben ik als dga niet meer persoonlijk aansprakelijk bij bankfinanciering?
Niet automatisch. Banken vragen bij leningen aan een bv regelmatig om een persoonlijke borgstelling van de dga. De beperkte aansprakelijkheid die een bv biedt, geldt dus niet altijd in de relatie met je bank. Lees contracten altijd goed door en laat je adviseren.
Hoe overtuig ik de bank als mijn bv nog geen trackrecord heeft?
Onderbouw je aanvraag met de historische cijfers van je eenmanszaak, een financiële prognose, inzicht in lopende contracten en een heldere toelichting op de omzetting. Een actuele en verzorgde administratie helpt daarbij enorm.
We denken graag met je mee. Voor advies op maat voor jouw situatie gaan we graag met je in gesprek. Aan de inhoud van deze pagina kunnen geen rechten worden ontleend en er kunnen onjuistheden in voorkomen.
